Nous répondons à vos questions les plus fréquentes
En général
Qu'est ce qu'une assurance vie ?
C’est un contrat d’épargne signé entre un assuré et un assureur.
Vous lui confiez votre argent pour qu’il le place pendant une durée déterminée ou durant toute la vie (on parle de durée viagère). L’épargne est investie, selon vos choix, entre fonds en euros et unités de compte.
Le contrat peut être en gestion libre ou en gestion pilotée (on parle aussi de gestion sous mandat).
Qui peut avoir un contrat d'assurance vie ?
En France, pour souscrire à un contrat d’assurance vie il faut être majeur capable (les parents peuvent souscrire pour le compte de leur enfant) et résident fiscal français.
Si vous êtes résidents dans l’Europe des onze et de nationalité française, il est possible de souscrire un contrat.
Dans les autres situations contactez-vous pour vérifier les conditions appliquées par l’assureur.
Peut-on détenir plusieurs contrats d'assurance vie ?
Vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, dans le même établissement, ou dans plusieurs établissements différents.
Contrairement aux comptes PEA ou PEA-PME, aucune limite ne s’applique.
Pourquoi souscrire à une assurance vie ?
Épargner via l’assurance vie peut répondre à plusieurs objectifs patrimoniaux : se constituer un patrimoine, valoriser une épargne déjà constituée, préparer sa retraite, transmettre un capital (succession).
Dans tous les cas, c’est un placement incontournable pour épargner dans la durée.
A quoi sert le profil investisseur ?
Votre profil investisseur permet par le biais d’un questionnaire de déterminer votre tolérance au risque, de comprendre vos objectifs personnels et d’élaborer une stratégie pour votre épargne.
Qu'est ce qu'une unité de compte ?
Les unités de compte sont les supports d’investissements disponibles au sein d’un contrat d’assurance vie.
La liste est définie par l’assureur. Il peut s’agir de fonds (SICAV, FCP…) dont des ETF/trackers, des titres vifs comme les actions ou des produits structurés.
Quand parle-t-on d'assurance vie mono-support et multi-supports ?
Un contrat monosupport est une assurance vie exclusivement en fonds eurs.
Un contrat multisupports est composé de fonds euros et d’unités de compte, il offre donc un choix plus diversifié de support d’investissement.
Quelles sont les pièces nécessaire pour souscrire à une assurance vie en ligne ?
Pour souscrire vous devez vous munir de votre pièce d’identité en cours de validité, un relevé d’identité bancaire de votre compte bancaire ouvert en France, un second justificatif d’identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
A quelle date prend effet le contrat ? A partir de quelle date mon épargne est-elle investie ?
Le contrat prend généralement effet à la date de signature du bulletin de souscription sous réserve de l’encaissement du premier versement et de la réception du dossier complet par l’assureur.
Quel est le délai de renonciation en cas de souscription en ligne d'un contrat d'assurance vie?
Le délai de renonciation est de 30 jours à compter de la date de réception des documents.
Qu'est ce qu'un arbitrage en assurance vie ?
En assurance vie, l’arbitrage est une opération qui consiste à réorienter tout ou une partie du capital constitué sur un ou plusieurs supports vers un ou plusieurs autres supports disponibles dans le contrat.
Comment disposer de son argent sur un contrat d'assurance vie ?
L’épargne placée sur un contrat d’assurance vie est disponible, à tout moment, sous forme de rachats ou d’avance. Contrairement à certaines idées reçues, il n’y a aucune obligation de bloquer son argent. La fiscalité sur les revenus et gains perçus sur le contrat peut toutefois être plus avantageuse après plus de 4 ans ou 8 ans de détention.
A tout moment vous pouvez décider d’effectuer :
- un rachat total : il entraine systématiquement la clôture du contrat
- un rachat partiel : il n’entraine pas la cloture du contrat dès lors qu’il reste un montant minimum, le contrat conserve son antériorité fiscale.
- une avance qui représente un prêt à durée déterminée accordé par l’assureur. Elle permet de répondre à un besoin de trésorerie sur une période courte, tout en laissant fructifier l’épargne investie au contrat, sans perte de l’antériorité fiscale du contrat.
Le rachat partiel peut s’effectuer ponctuellement ou de manière programmée. Il est tout à fait possible d’effectuer de nouveaux versements après un ou plusieurs rachats.
Qu'est ce qu'une clause bénéficiaire en assurance vie ?
La clause bénéficiaire de votre contrat désigne la ou les personnes que vous désignez pour recevoir le capital épargné en cas de décès (conjoint, enfants, parents…). Il est important de rédiger cette clause avec précision et attention.
Peut-on choisir librement un bénéficiaire ?
Oui, le contrat d’assurance vie donne la possibilité de choisir librement le(s) bénéficiaire(s).
Est-il possible de modifier la clause bénéficiaire ?
Vous êtes totalement libre de modifier à tout moment les personnes désignées bénéficiaires sur votre contrat d’assurance vie.
Toutefois, si un ou plusieurs bénéficiaires ont accepté cette clause auprès de l’assureur, vous devrez obtenir leur accord. Il est donc conseillé de garder cette clause confidentielle.
Performances & frais
Quels sont les différents types de frais sur un contrat d'assurance vie ?
En assurance vie on distingue
(1) les frais sur opérations – versements, arbitrages, rachats – ils sont les plus souvent à zéro sur les contrats internet,
(2) les frais de gestion (ceux prélevés par l’assureur pour gérer votre contrat),
(3) les frais sur unités de compte (ceux prélevés par les sociétés de gestion des fonds sélectionnés).
Qu'est-ce-que le rendement minimum d'un fonds euros ?
Le rendement offert par le fonds euros d’un contrat d’assurance vie varie tous les ans. En début d’année l’assureur communique le taux minimum garanti (TMG), c’est à dire le rendement minimum qu’il s’engage à verser. En janvier de l’année suivante il annonce et verse un rendement complémentaire, appelé participation aux bénéfices. Le fonds euros est privilégié pour la sécurité qu’il offre, l’assureur s’engageant à garantir le capital investi, nets ou brut des frais selon les contrats. En contrepartie, il verse un rendement peu élevé, en particulier ces dernières années avec la forte baisse des taux d’intérêts.
A quel rendement peut-on s'attendre sur une assurance-vie ?
Le rendement d’une assurance vie dépend directement des supports (fonds en euros, unités de compte) sur lesquels vous choisissez de placer votre épargne.
Il n’est pas possible de connaitre à l’avance ce rendement.
Vie du contrat
Qu'est-ce que la gestion libre ?
En gestion libre le souscripteur est libre de choisir les supports parmi ceux présents dans le contrat.
Il peut être conseillé par son courtier ou un allocataire.
Le souscripteur passe lui-même les ordres d’arbitrage lorsqu’il décide de modifier la répartition de son épargne.
Qu'est-ce que la gestion pilotée ?
En gestion pilotée (ou gestion sous mandat) le souscripteur délègue la sélection des supports et la gestion des arbitrages du contrat à des experts allocataires (Conseiller en investissement financier, société de gestion), cela selon un profil d’allocation déterminé.
Comment alimenter son contrat d'assurance vie ?
Il est possible de faire des versements complémentaires sur un contrat. Le versement libre peut être effectué à tout moment, sans respecter une fréquence particulière.
Les versements réguliers ou versements libres programmés sont adéquats pour une épargne régulière, en choisissant à l’avance fréquence (mensuelle, trimestrielle…), montant prélevé par l’assureur et répartition.
Verser régulièrement sur son contrat permet de se constituer une épargne dans le temps et aussi de profiter de points d’entrée différents. Vous êtes ainsi moins sensibles aux aléas des marchés.
Peut-on suspendre des versements périodiques sur son contrat d'assurance vie ?
Il est possible de suspendre, reprendre, diminuer ou cesser ses versements par simple demande.
Y a t-il un plafond de versement sur mon contrat d'assurance vie ?
Le montant investit sur un contrat d’assurance vie n’est pas limité. Toutefois la fiscalité peut être différente.
Fiscalité
L'assurance vie est-elle soumise aux prélèvements sociaux?
Les plus-values sont soumises aux prélèvements sociaux, meme lorsqu’ils sont exonérés l’impôt sur le revenu.
Pour les sommes investies sur le fonds euros, les prélèvements sociaux sont déduits chaque année à la source. Donc l’assureur vous verse sur le contrat des intérêts nets de ces prélèvements.
Pour votre épargne investie en unités de compte, les prélévements sociaux sont dus sur les gains réalisés lorsqu’il y a un rachat partiel ou total.
Qu'est-ce-que le prélèvement libératoire forfaitaire ?
Cest un taux d’imposition forfaitaire. Ce taux s’applique sur les intérêts générés sur votre contrat d’assurance vie dans le cas d’un retrait partiel ou d’un rachat total.
Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017, le taux est dégressif et tient compte de l’antériorité du contrat : 35% avant 4 ans, 15% entre 4 et 8 ans, 7,5% après 8 ans. Pour tous les versements depuis le 27 septembre 2017, le taux est unique à 12,8%. Dans les deux cas, vous pouvez opter pour votre taux d’impôt sur le revenu si cela vous est plus favorable.
A tous ces taux s’ajoutent les prélèvements sociaux (17,2%).
Qu'est-ce-que la flat tax ?
La loi de finance 2018 a modifié la fiscalité du contrat d’assurance vie et a créé un taux de prélèvement forfaitaire unique (PFU).
Ce taux s’applique à tous les nouveaux contrats à compter du 27 septembre 2017 et à tous les versements effectués depuis cette date sur des anciens contrats.
Son taux est de 30%. Il se compose :
- d’un taux forfaitaire d’impot sur le revenu de 12,8%;
- des prélèvements sociaux au taux global de 17,2%.